Vai comprar 1 imóvel? leia este guia passo-a-passo

Se for como a maioria dos portugueses terá de pedir um empréstimo ao banco para pagar a sua nova na casa, o que é o mesmo que dizer, um crédito à habitação. 

Para isso terá de decidir onde vai fechar o seu contrato de crédito habitação. As opções em portugal são as seguintes:

• Bankinter
• Banco Best
• Banco Big
• Santander
• Banco CTT
• Novo Banco
• Millennium BCP
• Caixa Geral de Depósitos
• União de Créditos Imobiliários 
• Euro Bic
• BPI
• ABANCA
• Banco Montepio
• ActivoBank
• Banco BNI Europa 
• Banco Privado Atlântico 
• Crédito Agícola

Para tomar a melhor decisão possível há alguns factores que não deve deixar de comparar: 

a) Taxa de Juro (TAEG) – que pode ser fixa ou variável e inclui todos os custos como:

• Comissões
• Spread 
• Imposto de Selo 
• Outros custos de potenciais produtos contratados junto do banco 

b) Spread = distingue-se dos outros custos relativos às taxa de juro por ser uma percentagem definida pelo banco individualmente, ou seja, contrato a contrato, quando concede um empréstimo

Para saber mais sobre o que faz variar o Spread e como o pode (re)negociar clique aqui (Colocar o link do artigo sobre o Spread) 

c) Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) = valor total a pagar de volta ao banco durante o período do empréstimo (que em Portugal, vai até a um máximo de 40 anos)

d) Prestação Mensal = valor mensal a pagar pela amortização do empréstimo. 

As modalidades possíveis da prestação mensal são:

• H1. Prestações Constantes: o valor da prestação mensal quase não se altera ao longo do empréstimo
• H2. Carência de Capital: período de tempo durante o qual só se pagam os juros do empréstimo habitação e a prestação fica mais reduzida 
• H3. Diferimento de Capital: adiar o reembolso de uma parte do capital para o período final do crédito

Hoje em dias já existem simuladores online que fazem esta análise por si.

Para uma maior facilidade na obtenção de crédito, deve apresentar o máximo de garantias à instituição onde quer obter o empréstimo. Há vários aspetos que são valorizados pelos bancos:

e) O nível de rendimentos: quanto maior forem os seus rendimento, maior é a probabilidade de lhe ser concedido um empréstimo. Deverá apresentar a Documentação Comprovativa de Rendimentos, que é variável consoante a relação contratual com a entidade ou entidades:

• Funcionário público ou trabalhador por conta de outrém: 3 últimos recibos de vencimento; Extratos bancários (últimos 3/6 meses); Última declaração de IRS e nota de liquidação; Declaração da entidade patronal, que comprove o vínculo contratual e a antiguidade na empresa 

• Trabalhador por conta própria: fotocópia da última declaração de IRS e nota de liquidação; declaração de início de atividade ou certidão de registo comercial; fotocópia dos extratos bancários dos últimos 6 meses 

• Pensionista: comprovativo da pensão / fotocópia dos extratos bancários dos últimos 3 meses; fotocópia da última Declaração de IRS e nota de liquidação;  

f) Histórico positivo de pagamentos de empréstimos: quanto melhor o seu histórico, maior é a probabilidade de o banco lhe conceder crédito 

g) Conta à ordem com saldo positivo: não deixe o saldo da sua conta atingir valores negativos (especialmente se acontecer regularmente)

h) Estabilidade profissional / nos rendimentos: se, por exemplo, tiver um contrato de trabalho sem termo, numa empresa financeiramente sólida e com vários anos de existência, isso será algo muito valorizado pelo banco, pois dá-lhes uma maior segurança de que irá conseguir pagar as prestações mensais* do empréstimo, mesmo que se verifique uma subida das taxas de juro

*O ideal é que o valor das prestações não seja superior a 40% do rendimento do agregado familiar

i) Entrada inicial elevada: quanto mais elevada for a entrada, menor será a percentagem de financiamento* que irá solicitar ao banco, assim como valor a pagar de prestações mensais, o que diminui o risco de banco e, portanto, aumenta as suas possibilidades de aprovação e de obtenção de um spread reduzido

*A percentagem máxima de financiamento que pode solicitar ao Banco é 90% do preço final da casa, ou seja, se a casa que vai comprar custar 250.000€, o banco só pode financiar até 225.000€, os restantes 25.000€ terá de ser o comprador a assumir como entrada inicial. Exceção: nos casos em que o imóvel pertence à própria instituição que está a conceder o crédito, é possível conseguir um financiamento total da casa, sem entrar com qualquer valor inicial 

j) A existência de um 2º titular no empréstimo = diluir o risco

Exemplo: Se ficar sem emprego e tiver um 2º titular, isso dá uma garantia maior ao banco de que não irá falhar nenhuma prestação mensal do empréstimo 

l) Idade: Apesar de não ser uma variável sobre a qual tenha grande controlo, este também é um aspeto tido em conta pelos bancos na hora de conceder crédito para a compra do seu imóvel. Isto porque quanto mais jovem for, menor é (em termos teóricos) a sua disponibilidade financeira, assim como a sua estabilidade profissional e salarial, o que poderá dificultar um pouco a obtenção de crédito para habitação.